国务院办公厅日前印发《关于进一步促进民间投资发展的若干措施》的通知，提出要用好支持小微企业融资协调工作机制。其中，银行业金融机构应制定民营企业年度服务目标，全面准确落实普惠信贷尽职免责和不良容忍制度，完善内部实施细则，满足民营企业合理信贷需求。
党中央、国务院高度重视民营经济健康发展、高质量发展。近年来，金融服务民营经济的质效持续提升，民营、小微企业的融资获得感稳步增强。中国人民银行最新发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，截至2025年9月末，普惠小微贷款余额36.1万亿元，同比增长12.2%；民营经济贷款余额71.1万亿元，同比增长5.4%。
但也要看到，金融服务民营企业仍存在堵点、难点，其中，金融机构基层员工面临着较为突出的责权不对等、收益风险不均衡问题，这些细节问题如果解决不好，政策的落地效果很可能会受影响、打折扣。由于部分民营企业、小微企业的抗风险能力偏弱，相应地，其信用风险水平也就偏高，对于金融机构的基层员工来说，这笔贷款放下去，如果不出风险，员工通常不会获得额外奖励，但如果出了风险，员工往往要被追责、罚款。这个问题捆住了不少基层员工的手脚，导致他们“不敢贷”“不愿贷”，最终造成银企双输。
如何解决上述问题？一要端正态度，树立正确的经营理念。作为我国金融体系中占比最大的间接融资的典型代表，银行业金融机构要制定民营企业年度服务目标，坚持“不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣”原则，准确、客观分析企业的产品竞争力、市场前景、发展潜力以及可能暂时出现的经营困难，高效、精准地满足民营企业合理信贷需求，在市场化、法治化的前提下尽力为企业纾困解难。具体来看，围绕信贷业务，可进一步加大资源倾斜力度，从贷款规模、优惠利率等方面发力；与此同时，完善信贷与非信贷业务的统筹联动，优化综合金融服务供给。
二要全面、准确落实普惠信贷尽职免责和不良容忍制度，完善内部实施细则，免除基层员工的后顾之忧，激发一线活力与动力。目前，多家商业银行已在总行层面制定了普惠金融业务的尽职免责规定，但具体到各个基层单位，当员工遇到规定中尚未涉及的细节问题时，该如何厘清责权？这是一道难题，更是一道必答题。金融机构要合理安排各层级的决策权限，完善内部实施细则，稳定基层员工预期，让他们安心做业务、放心做业务，与民营企业形成长期伙伴式的合作关系。
三要同题共答、协同发力，“几家抬”做好民营企业金融服务。其中，要用好支持小微企业融资协调工作机制。2024年10月，国家金融监督管理总局、国家发展改革委联合建立支持小微企业融资协调工作机制资炒股门户，核心是加强央地联动、搭建银企精准对接桥梁，在区县层面建立工作专班，一手牵企业，一手牵银行，从供需两端发力，组织开展走访、需求摸排、融资推荐。接下来，对于符合条件的小微企业，金融机构要进一步优化流程，加快办理速度，并通过节约信息收集成本、压减中间环节等方式，进一步降低小微企业的综合融资成本，切实提升民营企业、小微企业的获得感。（郭子源）
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